Bạn đang tìm hiểu công thức tính lãi suất trên dư nợ ban đầu? Đồng thời bạn muốn so sánh lãi suất tính trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần? Sau khi đọc bài viết này bạn sẽ biết lãi suất trên dư nợ ban đầu là gì, công thức tính lãi suất trên dư nợ ban đầu và sự khác nhau giữa dư nợ gốc và dư nợ giảm dần.
Lãi Suất Trên Dư Nợ Ban Đầu Là Gì?
Lãi suất trên dư nợ ban đầu là mức lãi suất được tính trên số vốn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay vốn. Dư nợ ban đầu hay còn gọi là dư nợ gốc, chính là số tiền mà bạn vay từ tổ chức tín dụng.
Công thức tính lãi suất trên dư nợ ban đầu là: Tiền lãi mỗi kỳ = Số vốn vay ban đầu x Lãi suất vay, Tiền gốc hàng tháng = Số vốn vay/tổng kỳ hạn vay.
Như vậy, khác với lãi suất tính trên dư nợ giảm dần, số tiền lãi mà bạn đóng hàng kỳ khi tính theo dư nợ gốc sẽ được tính trên số tiền mà bạn vay. Do đó, số tiền bạn phải trả hàng tháng sẽ là một con số không đổi trong suốt thời hạn vay (nếu lãi suất cố định).
Lãi suất tính trên dư nợ ban đầu còn được gọi là lãi suất tính theo dư nợ ban đầu, lãi suất tính trên dư nợ gốc, lãi suất phẳng, lãi suất chia đều.
Phương pháp tính lãi này được gọi là Phương pháp tính lãi trên dư nợ ban đầu, hoặc cách tính gốc lãi trả đều hàng tháng.
Ví dụ, bạn vay 100 triệu VNĐ của ngân hàng VPBank trong 48 tháng với lãi suất tính trên dư nợ gốc là 1.00%/tháng thì tiền lãi hàng tháng sẽ được tính trên 100 triệu này.
Tiền lãi hàng tháng bạn sẽ đóng = 100 triệu*1.00% = 1 triệu đồng.
Số tiền gốc bạn đóng hàng tháng = 100 triệu/48 = 2.083.333 VNĐ.
Số tiền cả gốc và lãi bạn cần đóng mỗi tháng là 3.083.333 VNĐ.
Công Thức Tính Lãi Suất Trên Dư Nợ Ban Đầu
Công thức tính lãi suất trên dư nợ ban đầu như sau:
- Số tiền gốc phải trả cho từng kỳ = Số tiền vay/số kỳ hạn vay
- Số tiền lãi phải trả của một kỳ bất kỳ = Số tiền vay * lãi suất vay theo tháng
- Số tiền cả gốc và lãi phải trả cho một kỳ bất kỳ = P/n.(n.r + 1), Với : P là số tiền ban đầu bạn vay, n là số kỳ hạn, r là lãi suất vay.
Trong cách tính lãi trên dư nợ ban đầu, số tiền gốc bạn phải trả hàng tháng sẽ được tính bằng cách lấy số tiền vay gốc chia đều cho kỳ hạn vay. Còn tiền lãi sẽ bằng số vốn vay gốc nhân với lãi suất vay và được giữ cố định trong suốt thời hạn vay.
Ví dụ, bạn vay 100 triệu của ngân hàng Hong Leong Bank với lãi suất 1%/tháng tính trên dư nợ gốc trong 12 tháng, áp dụng các công thức tính lãi trên ta tính được bảng phải trả hàng tháng như sau (Bỏ qua bảo hiểm khoản vay):
| Kỳ trả nợ | Trả gốc trong kỳ | Trả lãi trong kỳ | Tổng gốc + lãi trong kỳ | Dư nợ thực tế |
| Tháng thứ 1 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 91,666,667 |
| Tháng thứ 2 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 83,333,333 |
| Tháng thứ 3 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 75,000,000 |
| Tháng thứ 4 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 66,666,667 |
| Tháng thứ 5 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 58,333,333 |
| Tháng thứ 6 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 50,000,000 |
| Tháng thứ 7 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 41,666,667 |
| Tháng thứ 8 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 33,333,333 |
| Tháng thứ 9 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 25,000,000 |
| Tháng thứ 10 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 16,666,667 |
| Tháng thứ 11 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 8,333,333 |
| Tháng thứ 12 | 8,333,333 | 1,000,000 | 9,333,333 | 0 |
| Tổng | 100,000,000 | 12,000,000 | 112,000,000 | – |
So Sánh Dư Nợ Gốc Và Dư Nợ Giảm Dần
Dư nợ gốc là số tiền mà bạn vay từ tổ chức tín dụng, còn dư nợ giảm dần là số tiền bạn còn nợ lại sau khi đã trả một phần dư nợ gốc qua các kỳ thanh toán. Dư nợ gốc luôn lớn hơn dư nợ thực tế còn lại.
Có phải bạn đang thắc mắc rằng cách tính lãi suất tính theo dư nợ gốc và cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần cho 2 kết quả khác nhau, lúc thì cái này lớn hơn, lúc thì cái kia lớn hơn?
Thậm chí, có người cho rằng: với cách tính lãi trên dư nợ gốc thì phải trả nhiều tiền hơn so với cách tính lãi trên dư nợ giảm dần.
Sự thật thì không phải vậy, bởi vì 2 cách tính này tuy khác nhau nhưng cho kết quả thì giống nhau!
Lý do là bởi vì:
Theo cách nói trong cuộc sống thường ngày thì mọi người hay “nói miệng” với nhau là lãi suất 1%, lãi 2%,… Đây chính là lãi suất trên dư nợ gốc. Với cách nói này thì chúng ta dễ dàng tính nhẩm được số tiền lãi phải trả.
Ngược lại, nếu nói là “lãi suất 12%/năm tính trên dư nợ giảm dần” thì sẽ rất khó nhẩm bằng miệng vì bạn phải tính dư nợ thực tế theo từng tháng sau đó mới nhân với lãi suất vay.
Đây chính là khó khăn trong việc tư vấn khoản vay của các nhân viên tín dụng.
Do đó, khi tư vấn cho bạn các nhân viên tín dụng thường sẽ tư vấn lãi suất tính trên dư nợ gốc để bạn dễ dàng tính nhẩm, còn trong nghiệp vụ ngân hàng thì người ta sử dụng lãi suất tính theo dư nợ giảm dần và sử dụng một số hàm tài chính Excel, ví dụ như hàm PMT.
Bạn hãy yên tâm, bởi vì cho dù lãi tính trên dư nợ gốc hay trên dư nợ giảm dần thì đều có kết quả như nhau.
Chỉ có điều là 2 mức lãi suất khi tính theo 2 cách này là khác nhau và chúng có thể quy đổi qua lại cho nhau. Bạn có thể xem tại bài viết này để biết cách quy đổi lãi suất giảm dần sang lãi suất trên dư nợ gốc.
Lưu ý: Bản thân lãi suất nó chỉ là 1 con số vô tri và không mang tính chất là “ban đầu” hay “giảm dần”, chúng ta gọi nó là lãi suất ban đầu vì nó được sử dụng trong cách tính lãi là tính trên dư nợ ban đầu.
- Đừng bỏ lỡ:
Tổng Hợp 5 Phương Thức Hoàn Trả Nợ Vay Ngân Hàng (Từ A – Z)
Top 9 Ngân Hàng Cho Vay Theo Lương Lãi Suất Tốt Nhất
Kết Luận
Vậy là chúng ta đã tìm hiểu xong lãi suất tính trên dư nợ ban đầu cùng với sự khác biệt khi so sánh 2 kết quả tính lãi trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần.
Mong rằng sau bài viết này bạn đã biết được lãi suất trên dư nợ ban đầu là gì, công thức tính lãi suất trên dư nợ ban đầu và bạn có thể dễ dàng vận dụng vào việc học tập và công việc của mình. Chúc bạn thành công!
